Что такое ГЭСВ и как её считают для микрокредита

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Это единый показатель полной стоимости займа, который по закону обязана раскрывать каждая финансовая организация Казахстана до заключения договора. В ГЭСВ входят вознаграждение и все обязательные платежи заёмщика в пользу кредитора.

Предельные значения

Совместным постановлением АРРФР и Национального банка установлены максимумы: 46 % для потребительских кредитов банков и обычных микрокредитов МФО, а для краткосрочных микрокредитов до 45 дней и до 45 МРП — дневная ставка менее 0,3 % и ГЭСВ не более 179 %. Договор с ГЭСВ выше предела недействителен в части превышения.

Формула для одного платежа

Для займа, который возвращается одной суммой, ГЭСВ = (S / P)^(365 / n) − 1, где P — сумма займа, S — сумма к возврату, n — срок в днях. Пример: 100 000 ₸ на 30 дней по 0,28 % в день. S = 100 000 + 8 400 = 108 400 ₸. ГЭСВ = (1,084)^(12,17) − 1 ≈ 1,667, то есть 166,8 %.

Почему у короткого займа ГЭСВ выше

Чем короче срок, тем больше раз условный займ «прокручивается» за год, и тем сильнее эффект сложного процента в формуле. Тот же 0,28 % в день на 5 дней даёт ГЭСВ около 176 %, а на 45 дней — около 162 %. Переплата при этом растёт с длиной срока, а ГЭСВ — падает. Поэтому смотрите на обе цифры: ГЭСВ — для сравнения предложений, сумму вознаграждения — для оценки нагрузки на бюджет.